Kredyt konsolidacyjny to sposób na uporządkowanie domowego budżetu, pozbycie się uciążliwych rat wielu zobowiązań oraz poprawę zdolności kredytowej. Skonsolidować możemy różne rodzaje kredytów, dzięki czemu będziemy płacić niższą miesięczną ratę.

Spłata kilku zobowiązań z ratą w różnej wysokości i różnym terminem płatności może być uciążliwa. W takich przypadkach trudno zapanować nad domowym budżetem, a pominięcie którejś z rat to prosta droga do pogorszenia swojej historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej.

Jednoczesna spłata wielu różnych zobowiązań wpływa też negatywnie na naszą zdolność kredytową, a to może mieć znaczenie, jeśli będziemy się starać np. o kredyt hipoteczny.

Na czym polega konsolidacja kredytów?

Konsolidacja to spłata kilku różnych zobowiązań nowym kredytem. Celem kredytu konsolidacyjnego jest obniżenie miesięcznej raty zobowiązań poprzez obniżenie oprocentowania lub wydłużenie spłaty kredyt. Niższa rata pozytywnie wpływa na domowy budżet i wielu przypadkach pozwala zacząć oszczędzać na „czarną godzinę”.

Mniejsze obciążenie poprawia też naszą zdolność kredytową, jednak w tym przypadku konieczne jest ostrożne podejście. Dobrym rozwiązaniem jest konsolidacja przed wzięciem np. kredytu hipotecznego. Nigdy nie powinniśmy jednak zaciągać nowego zobowiązania tylko dla tego że pojawiła nam się taka możliwość.

Sprawdź kalkulator hipoteczny, który sprawdzi Twoją zdolność kredytową.

Kredytem konsolidacyjnym można spłacić różne zobowiązania: kredyty gotówkowe, kredyty samochodowe, zadłużenie na kartach kredytowych, a w niektórych przypadkach również zobowiązania pozabankowe. Trzeba jednak pamiętać, że nie wszystkie banki konsolidują tzw. chwilówki.

Konsolidacja kredytów – przykład

Przyjmijmy, że posiadamy kilka zobowiązań:

• kredyt samochodowy z aktualnym zadłużeniem na poziomie 60 000 i ratą w wysokości 1 200 zł miesięcznie,
• kredyt gotówkowy z saldem 35 000 zł i ratą w wysokości 800 zł miesięcznie,
• kredyt gotówkowy z saldem 10 000 zł i ratą w wysokości 300 zł miesięcznie,
• kartę kredytową z wykorzystanym limitem na poziomie 5 000 zł i wymaganą spłatą w wysokości 250 zł.

Co miesiąc na obsługę naszych zobowiązań musimy przeznaczyć 2 550 zł, przy kwocie pozostałej do spłaty na poziomie 110 tys. złotych.

Spłacając posiadane zobowiązania kredytem ze spłatą rozłożoną na osiem lat, obniżymy ratę do około 1 800 zł. Oczywiście należy pamiętać, że wydłużenie okresu kredytowa zmniejsza miesięczną ratę, ale powoduje wzrost kosztów kredytu. Dlatego należy się zastanowić, na jaką ratę możemy sobie pozwolić i tak dobrać parametry, aby odczuć ulgę, ale bez nadmiernego wydłużania kredytu.

Hipoteczny kredyt konsolidacyjny

Osobną kategorią kredytu konsolidacyjnego jest konsolidacja zabezpieczona hipoteką. Z takiego rozwiązania możemy skorzystać, gdy spłacamy kredyt hipoteczny oraz inne zobowiązania. Możemy przenieść kredyt hipoteczny do innego banku i jednocześnie dostać dodatkową kwotę na spłatę innych długów. Bank nie wypłaci nam dodatkowych środków na konto, ale bezpośrednio na rachunki do spłaty poszczególnych kredytów.

Bank analizując naszą zdolność, nie weźmie pod uwagę zobowiązań, które chcemy spłacić, jednak i tak musimy posiadać zdolność na łączną kwotę kredytu.

Trzeba pamiętać, że konsolidacyjny kredyt hipoteczny jest droższy od standardowej hipoteki, ponieważ oprócz kredytu przeznaczonego na cele mieszkaniowe spłacane są inne zobowiązania. Konieczne jest zachowanie odpowiednich proporcji między kredytem mieszkaniowym a kredytami przeznaczonymi na inne cele.