Decyzja o kredycie hipotecznym jest poważna i ma długofalowy wpływ na naszą kondycję finansową. Właśnie dlatego wybór konkretnej oferty jest tak ważny. Analizując warunki kredytu, który jest zabezpieczony hipoteką, warto zwrócić uwagę na oprocentowanie. To właśnie ono decyduje o dodatkowych kosztach kredytu. Wnioskodawcy mogą obecnie wybierać spośród zobowiązań ze stałym lub zmiennym oprocentowaniem. Różnica między nimi jest znacząca, a wyboru nie należy zostawiać przypadkowi. Dlaczego?

Oprocentowanie – główny koszt kredytu?

Procent, na jaki pożyczamy pieniądze od banku, jest zdecydowanie jednym z najważniejszych kosztów. Wysokość stóp procentowych ma bezpośredni wpływ na wysokość raty oraz stosunek długu i jego kosztów w miesięcznej racie. Wskaźniki bankowe, zwane też stopami procentowymi, przekładają się na wysokość raty tylko w przypadku oprocentowania zmiennego. To stałe, jak sama nazwa wskazuje, ma wartość niezmienną, dając tym samym poczucie bezpieczeństwa kredytobiorcy. Ma to swoją cenę. Przy negocjacjach warunków kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu jego stawka jest zwykle wyższa od aktualnych wskaźników. To ważna informacja. Przy zobowiązaniach długoterminowych takich jak kredyty hipoteczne stałe oprocentowanie opłaca się tylko wtedy, gdy stopy procentowe rosną na przestrzeni czasu.

Prócz tego klienci, którzy wnioskują o kredyty hipoteczne ze stałą stopą procentową, oceniani są przez banki bardziej surowo. Co to oznacza? Ich zdolność kredytowa musi być lepsza albo będą mogli pożyczyć mniej. Jak już wspominaliśmy, stałe oprocentowanie kredytów rozłożonych na lata to dla banku spore ryzyko. Jeśli wskaźniki bankowe pójdą w górę, właściciele tego typu kredytów zaczną oszczędzać na kosztach związanych z długiem. Właśnie dlatego większość klientów instytucji bankowych ostatecznie decyduje się na kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem. Ponieważ jest on bardziej korzystny, oferty obejmujące oprocentowanie zmienne często są promowane.

Jak wybrać oprocentowanie?

Wybór oprocentowania zależy przede wszystkim od naszej sytuacji finansowej i aktualnej koniunktury. Jeśli specjaliści branży bankowej przewidują wzrost stóp procentowych, warto pomyśleć o stałym oprocentowaniu. Nie jest ono jednak opłacalnym wyjściem, gdy wskaźnik bankowe już są wysokie. Oznacza to bowiem, że i oprocentowanie stałe, jakie zaproponuje nam bank, może być wysokie. Oczywiście wszystko zależy od sytuacji indywidualnej i naszych dochodów. Jednak warto pamiętać, że stawka oprocentowania stałego zawsze jest wyższa od aktualnych wskaźników. To rekompensuje ryzyko, jakie ponosi bank.

Gdy stopy procentowe są niskie, naturalnym wyborem jest zmienne oprocentowanie. Choć rozwiązanie to niesie za sobą ryzyko, wiąże się z niskimi kosztami, gdy polityka monetarna państwa jest stabilna. O kredyt ze zmiennym oprocentowaniem jest łatwiej. Oznacza on bowiem łagodniejszą oceną naszej zdolności kredytowej przez bank. Propozycja pożyczki ze zmienną stawką może obejmować sporo wyższą kwotę kredytu przy tych samych dochodach i wydatkach.