Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie, które obejmuje spłatę sporej sumy. W czasie, gdy płacimy kolejne raty, na rynku może pojawić się kredyt hipoteczny z lepszymi warunkami. Drogę do niego otwiera nam refinansowanie kredytu, czyli najprościej mówiąc, przeniesienie go do innego banku. W praktyce polega to na wykupieniu naszego długu przez inny bank. Nasz dotychczasowy wierzyciel dostaje całą kwotę, a my spłacamy naszą hipotekę dalej na korzystniejszych warunkach. Czy rzeczywiście jest to takie proste? Co warto wiedzieć o refinansowaniu kredytu hipotecznego?

Liczy się korzyść

Refinansowanie kredytu hipotecznego jest opłacalne tylko wtedy, gdy znajdziemy ofertę kredytu realnie tańszego niż ten, który obecnie spłacamy. Zdarza się że oferty atrakcyjne w danej chwili po kilku latach stają się obciążeniem i generują dużo kosztów. Nad refinansowaniem zastanawiają się też ci, którzy zobowiązań wobec banku mają za dużo i chcą powalczyć o niższą ratę. Oczywiście pierwszym krokiem do tego są negocjacje z własnym bankiem. Jednak instytucje bankowe rzadko są zainteresowane zmianą warunków aktywnych produktów kredytowych. Zmniejszenie raty musi opłacać się też drugiej stronie, a w praktyce nie jest to łatwe.

Właśnie dlatego spora część klientów decyduje się na refinansowanie kredytu, gdy tylko znajdą ofertę, która da im gwarancję mniejszej raty. Mogą zrobić to w dowolnym czasie i co ważne bez konieczności wpłacania wkładu własnego. Przy refinansowaniu jako wkład własny traktowana jest różnica między wartością nieruchomości a aktualnym stanem spłaty kredytu. Dla klientów oznacza to uproszczone formalności i mniej wydatków. Refinansowanie istniejącego zobowiązania jest dużo prostsze niż staranie się o kredyt zabezpieczony hipoteką. Najważniejszym krokiem jest, jak już wspominaliśmy, znalezienie bardziej korzystnej oferty. Ale co dalej?

Jak dokonać refinansowania

Gdy znajdziemy bank, w którym nasz kredyt hipoteczny będzie tańszy, warto skonsultować to ze specjalistą reprezentującym tę konkretną instytucję finansową. Na takie spotkanie powinniśmy przynieść dokumentację dotyczącą aktualnego stanu zadłużenia i jego warunków. Doradca z pewnością zapyta nas, dlaczego chcemy refinansować nasz kredyt. Odpowiedź pomoże mu dostosować ofertę do naszych potrzeb. Dobre przygotowanie do refinansowania kredytu pozwoli nam rozeznać się w dotychczasowych kosztach oraz sprawdzić, ile możemy zaoszczędzić, gdy rata się zmniejszy. Aby to oszacować, specjalista musi mieć wgląd w naszą pierwotną umowę kredytowa i aktualny stan zadłużenia. Do rozmowy o refinansowaniu niezbędny jest też akt własności lokalu lub domu, na którym ustalona jest hipoteka, oraz dokumenty pozwalające ocenić naszą obecną sytuację finansową.

Po zaznajomieniu się z zebraną przez nas dokumentacją, specjalista może przedstawić nam warunki refinansowania. Na tym etapie warto zwrócić uwagę na wszelkie dodatkowe opłaty związane ze zmianą warunków kredytu. Chodzi tu o opłatę za spłacenie zobowiązania przed terminem lub prowizję dla banku, który refinansuje nasz kredyt. Po stronie wnioskującego są też wszystkie opłaty sądowe czy koszt wyceny nieruchomości, jeśli będzie ona konieczna. Nim podejmiemy decyzję o refinansowaniu warto wziąć pod uwagę wszystkie te wydatki, z pewnością wpływają one na opłacalność całego przedsięwzięcia.