Kredyt hipoteczny to poważna decyzja i długoterminowe zobowiązanie. Łączy się też z szeregiem dodatkowych kosztów, do których należą też ubezpieczenia. Niektóre z nich służą wnioskodawcy, inne mają na względzie interes instytucji finansowej. Takie właśnie jest ubezpieczenie pomostowe, które na szczęście podlega obecnie zwrotowi. Czym właściwie jest ubezpieczenie pomostowe i po co zostało stworzone.
Kredyt hipoteczny – jak zabezpiecza się bank
Kredyty zabezpieczone hipoteką należą do najbardziej skomplikowanych produktów bankowych. W związku z tym łączą się z kosztami, o których powinien wiedzieć każdy wnioskujący. Aktualnie jednym z obowiązkowych kosztów każdego kredytu hipotecznego jest ubezpieczenie pomostowe. Może ono wynosić od 1 do nawet 3% kwoty kredytu, więc jego koszt staje się niebagatelny. Ubezpieczenie to wzbudza kontrowersje, ponieważ jednoznacznie zabezpiecza tylko interesy banku. Dlaczego Jest to gwarancja obowiązująca przez okres od uzyskania kredytu do wpisu hipoteki. Sytuacja, w której kredytobiorca otrzymuje środki na konto, a równocześnie wpis do księgi hipotecznej jest niemożliwy, zdarzają się niezwykle rzadko. Właśnie dlatego w 2022 pojawił się projekt ustawy, według której ubezpieczenie pomostowe będzie zwracane.
Warto podkreślić, że obecnie koszt ubezpieczenia pomostowego nie jest wliczany w oficjalne oferty kredytów. Dodatkowy wydatek widzimy dopiero na etapie negocjacji z doradcą kredytowym. Praktyka ta jest o tyle niekorzystna, że, jak już wspominaliśmy, ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe. Gdy w przedstawianej ofercie jest ono szczególnie wysokie, bank stara się to zrekompensować niższą prowizją lub promocyjnym oprocentowaniem. Jednak na tego typu korzyści możemy liczyć dopiero po wpisie do hipoteki.
Zmiany w zasadach dotyczących ubezpieczeń pomostowych
Ponieważ ubezpieczenie pomostowe jednoznacznie służy tylko interesom banku, od września 2022 zmieniły się zasady dotyczące tego kosztu. Aktualnie bank zwraca tę opłatę w momencie uzyskania zabezpieczenia hipotecznego. Dzięki temu kredytobiorca ponosi mniej wydatków związanych z obsługą zobowiązania. Jest to naprawdę znacząca zmiana na lepsze, ponieważ kredyt hipoteczny wiąże się z szeregiem dodatkowych kosztów. Ich wysokość wpływa na ostateczny bilans kredytu, ale również na jego warunki. Widać to wyraźnie na przykładzie ubezpieczenia zobowiązania na wypadek utraty pracy czy zdrowia przez kredytobiorcę. Nie jest to usługa obowiązkowa, jednak za ubezpieczony kredyt hipoteczny z pewnością zapłacimy mniej. Ponieważ pożyczka zabezpieczona hipoteką jest zwykle zobowiązaniem długoterminowym, warto dokładnie przedyskutować wszystkie jej koszty z doradcą finansowym. Pamiętajmy, że branie na siebie dużych kosztów początkowych kredytu zazwyczaj nie jest opłacalne nawet wtedy, gdy w toku spłaty ulegają one redukcji.